נתקלתם במושג ריבית ומעוניינים לדעת מה זה? פעמים רבות אחנו נתקלים במושגים כמו ריבית פריים, ריבית משתנה, ריבית קבועה או ריבית צמודה כאשר אנחנו לוקחים הלוואות.
במדריך שלפניכם נסביר כל מה שאתם צריכים לדעת על ריביות: מה זה אומר ריבית, אילו סוגי ריביות קיימות בשוק, איך מחשבים את גובה הריבית ומדוע גובים אותה.
מהי ריבית?
כאשר אנחנו לווים כסף מגוף או אדם אנחנו לוקחים סכום מסוים של כסף, למשל, 100 שקלים ומחזירים לו את אותו סכום בצירוף תוספת על כך שהסכים להלוות לנו, למשל, 105 שקלים.
ההפרש בין הסכום הנלקח בתחילת ההלוואה לסכום שהוחזר בסופה נקרא ריבית והוא הרווח של מי שהסכים להעניק הלוואה. במקרה שנתנו פה הערך הכספי של הריבית שווה ל-5 שקלים.
אילו סוגי ריבית יש?
- ריבית חובה – ריבית שאנחנו משלמים לבנק במצב בו אנחנו מגיעים למינוס בחשבון העו"ש. הריבית משתנה בהתאם לסוג הלקוח שאתם בעבור הבנק. לרובה הריבית נעה בין 6%-12%.
- ריבית על הלוואה – הריבית היא הרווח של גוף ההלוואות עבור ההלוואה שקיבלנו. הלוואה היא אפשרות מימון לטווח קצר או ארוך בו אנחנו מחזירים את הכסף במהלך או בסוף התקופה כפי שסוכם בין שני הצדדים.
- ריבית קרדיט – זוהי ריבית שמציעות חברות האשראי על הענקת הלוואות או רכישה ותשלום מסגרת קרדיט (למשל, רכישת בגדים בחנות ופריסת התשלום למספר תשלומים). הריבית בחברות אשראי דומות לשל הבנק ועומדות על 8%-12%.
חשוב לזכור כי בחברות כרטיסי אשראי, ככל שרמת הכרטיס שלך גבוהה יותר כך גובה הריבית שאתה משלם נמוכה יותר. למשל, לקוח עם כרטיס זהב כנראה ישלם פחות ריבית מלקוח עם כרטיס פלטינום.
איך הבנקים מחשבים את הריבית?
- ריבית פשוטה – הריבית מחושבת בהתאם לגודל הקרן והתקופה. למשל, אם נלווה 100 אלף שקלים עם ריבית של 10% לשנה גובה הריבית יהיה 10 אלף שקלים.
החישוב הוא גובה הריבית כפול גובה ההלוואה ואת מה שנקבל נכפיל בכמות השנים הנדרשות. במקרה הזה עשירית (0.1) כפול מאה אלף שקלים כפול שנה 1 שווה ל-10 אלף שקלים.
- ריבית דריבית – נקראת גם ריבית מצטברת. מדובר על ריבית המחושבת בכל פעם בהתאם סכום החוב שנותר לתשלום.
- ריבית נומינלית – ריבית נומינלית היא הריבית שהוסכם עליה ומצוינת בחוזה ההלוואה או איגרת החוב. ריבית נומינלית יכולה להיות ריבית קבועה הנשארת זהה לאורך כל תקופת ההלוואה. מצד שני, ריבית יכולה להיות ריבית לא קבועה, ריבית משתנה, בה יש ריבית בסיסית הצמודה לריבית פריים או ריבית שתלויה בשער מטבע.
- ריבית ריאלית – ריבית המתארת את העודף, את המעבר, שבין הריבית ששילמתי לבין הריבית המקובלת בשוק. אופן חישוב הריבית הריאלית הוא גובה הריבית שאנו משלמים פחות הריבית הנפוצה.
למשל, אם שילמתי ריבית של 5% והריבית המומלצת לצרכן היא מעל ל-5% זה אומר שלא שילמתי מעבר לריבית המקובלת ולכן הריבית הריאלית שווה ל-0.
אם הריבית ששילמתי היתה 5% והריבית המומלצת לצרכן הייתה 3% אז הריבית הריאלית הייתה שווה ל-2%. מכיוון ש- 5% פחות 3% שווה ל-2%.
- ריבית מתואמת – נקראת גם ריבית אפקטיבית. זוהי הריבית הסופית שאנחנו משלמים. ריבית מתואמת מחושבת ונגזרת מריבית דריבית.
- ריבית פריים – זוהי הריבית הנקבעת על ידי הבנק ומשמשת מחיר בסיס לעסקאות. פעמים רבות נגלה כי הריבית על ההלוואה היא ריבית פריים בתוספת אחוזים.
למשל, ריבית פריים +0.5%. אם ריבית הפריים היא 1.5% אז הריבית הכללית על ההלוואה תהיה שווה ל-2%.
הבהרה: אתר הלוואה הינו אתר אינפורמטיבי, שאינו מספק או משווק הלוואות ואינו מקיים כל שיתוף פעולה עסקי או אחר עם החברות ומוצרי ההלוואות הנסקרים באתר. כל הכתוב בתוכן סקירה זו הינו בהתאם למיטב ידיעתו של צוות האתר ובהתאם לתנאי השימוש באתר.